Дтп

Кто выплачивает страховку по полису осаго. Возмещение ущерба по осаго: важные моменты

Каждый пострадавший в ДТП гражданин вправе рассчитывать на компенсацию понесённых потерь. Затем и существует обязательное страхование автогражданской ответственности. Однако даже этот закон защищает пострадавших отнюдь не во всех ситуациях.

Страховой случай

Закон гласит, что страховыми событиями по ОСАГО являются случаи, когда вследствие эксплуатации транспорта был причинён имущественный ущерб или вред здоровью либо жизни человека.

Можно рассчитывать на выплату, если водитель причинил вред чужому здоровью, а равно жизни другого человека в процессе эксплуатации транспорта. Повреждение чужого имущества также является страховым событием.

Однако мало кто знает, что ОСАГО покрывает любой имущественный ущерб, а не только повреждение транспорта. В числе прочего к страховым событиям относятся происшествия, в результате которых повреждены:

Дом или другие строения.
Забор либо ограда.
Объекты дорожной инфраструктуры.
Личные вещи граждан.

Также имущественным ущербом считаются случаи причинения вреда домашним, сельскохозяйственным либо диким животным. При этом хозяин сбитого животного получит выплату, только если виновником происшествия будет признан водитель.

Кто виноват?

Возмещение ущерба в рамках договора ОСАГО возможно, если установлен виновник происшествия. Естественно, у него непременно должна быть действующая страховка, иначе потерпевший останется без страхового возмещения.

Ответственность за аварию может быть возложена на водителя исключительно государственными органами, в частности судом или дорожной полицией. Решение органа власти непременно оформляется в документальном виде.

Если виновник происшествия признает, что спровоцировал аварию, то допускается оформление документов без участия инспектора дорожной полиции. Для урегулирования убытка без справок необходимо соблюсти ряд дополнительных требований.

Когда платит РСА?

Объединение отечественных автостраховщиков занимается регулированием отношений между страховыми компаниями в рамках системы ОСАГО. В ведении специалистов РСА находится фонд компенсационных выплат. Именно из него берут деньги для возмещения ущерба по обязательствам страховых компаний, лишенных лицензии.

Если страховщик вот-вот обанкротится или у него отняли лицензию, РСА возмещает имущественный ущерб, причинённый клиентом такой компании. Кроме того, союз автостраховщиков обязан возмещать вред здоровью либо жизни пострадавшего в аварии, когда:

Происшествие спровоцировал неустановленный водитель.
Виновник аварии не имеет действительного полиса ОСАГО.

При этом максимальная величина компенсации установлена в пределах действующих страховых сумм. То есть итоговая выплата каждому потерпевшему ограничена следующими значениями:

Полмиллиона рублей – вред жизни или здоровью.
Четыреста тысяч рублей – имущественный ущерб.

Таким образом, можно получить возмещение даже после отзыва лицензии страховой компании виновника.

Вред здоровью возмещается в любом случае, в частности когда авария спровоцирована неустановленным лицом.

Дополнительные расходы

Потерпевшие вправе получить возмещение косвенных расходов, связанных со страховым событием. В частности, страховщик обязан компенсировать транспортные расходы потерпевшего, если поврежден не транспорт, а какое-либо иное имущество.

К таким расходам относится оплата доставки на место проведения восстановительных работ и обратно повреждённого имущества и бригады ремонтников. Также страховая компания обязана оплатить доставку запчастей и материалов, необходимых для ремонта.

Если же поврежден транспорт, его собственник может рассчитывать на оплату эвакуатора и стоянки. Однако желательно заранее согласовывать такие расходы со страховщиком, иначе их вряд ли компенсируют в добровольном порядке.

При наличии пострадавших страховщик обязан возместить расходы на их доставку в медицинское учреждение. Естественно, при этом могут потребоваться доказательства обоснованности таких затрат.

Когда точно откажут?

Страховщики почти всегда обязаны платить, ведь они практически не имеют оснований для отказа. Однако в ряде случаев потерпевшему всё же могут обоснованно отказать в выплате. Страховая компания точно не возместит ущерб, причинённый при наличии следующих обстоятельств.

Воздействие радиации, радиоактивное заражение, а равно ядерный взрыв.
Военные действия, войсковые манёвры, учения и иные мероприятия.
Народные волнения, а равно гражданская война.
Воздействие непреодолимой силы.
Умысел потерпевшего.
Забастовка.

Кроме того, страховщик откажет в возмещении, если ущерб причинён вследствие использования транспорта в испытаниях либо соревнованиях, а равно при обучении вождению на специализированных полигонах.

Вне зависимости от обстоятельств происшествия не возмещается упущенная выгода и моральный вред. Наряду с этим не подлежит возмещению ущерб транспорту виновника аварии либо прицепу к нему, а равно дополнительному оборудованию.

Также страховщик непременно откажется оплачивать за водителя-виновника:

Убытки предприятию в результате вреда его работнику.
Ущерб вследствие работ по погрузке или разгрузке.
Повреждение по вине водителя перевозимого им груза.
Загрязнение окружающей среды.

Отдельного внимания заслуживают случаи причинения ущерба, подпадающие под действие других обязательных видов страхования.

Потерпевшему откажут в выплате по «автогражданке», если полученный ущерб подлежит возмещению в рамках иной обязательной страховки.

В частности, это правило действует, когда вред причинён следующим категориям лиц:

Пассажиры общественного транспорта, включая автомобильный.
Работники предприятий в процессе исполнения трудовых обязанностей.
Любой человек вследствие воздействия перевозимого груза.

В конце следует отметить, что страховщик гарантированно откажет в оплате ущерба вследствие повреждения следующего имущества:

Антиквариат или уникальные предметы.
Исторические памятники, включая сооружения и здания.
Изделия из драгметаллов, полудрагоценных либо драгоценных камней.
Ценные бумаги, а равно наличные деньги.
Предметы религиозной направленности.
Произведения искусства, научные труды, литература.
Объекты интеллектуальной собственности.

Страховщики не могут отказать в выплате по причинам, отличным от вышеизложенных. Если страховая компания решится нарушить закон, следует направить страховщику досудебную претензию. Лишь после этого собственник машины получает право подать судебный иск.

Практически каждое дорожно-транспортное происшествие в результате приносит его участникам довольно серьезный ущерб.

В некоторых случаях могут пострадать транспортные средства, нередко и люди получают сильный вред здоровью. Достаточно актуальной проблемой является и возмещение ущерба, поскольку страховые компании весьма часто под разными предлогами отказывают в выплате.

Поэтому для каждого водителя полезным будет знать, какой ущерб и в каком размере может возместить страховщик по договору ОСАГО.

На сегодняшний день закон подразумевает, что все водители в обязательном порядке должны быть застрахованы. Полис ОСАГО – это Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности.

Однако, этот договор позволяет застраховать исключительно ответственность водителя, а стало быть может возместить ущерб в случае, если тот станет виновником дорожно-транспортного происшествия.

Для того, чтобы обеспечить своевременное и в полном объеме возмещение убытков пострадавшему в ДТП лицу, необходимо действовать строго по правилам.

ОСАГО может возместить:

ущерб, причиненный транспортному средству;
вред здоровью;
упущенную выгоду от заработка;
расходы на погребение;
компенсацию, связанную с потерей кормильца семьи.

Для водителей, которые хотят получить всю полагающуюся сумму по ОСАГО, необходимо следовать определенному алгоритму, который мы опишем в данной статье.

Как получить компенсацию по ОСАГО

Несмотря на то, что с 2004 года введено обязательное страхование, компании, продающие полисы не всегда стремятся выплатить обещанное.

На сегодняшний день, возмещаемая сумма ущерба по полису ОСАГО составляет 400000 рублей. Для того, чтобы получить все положенное вам, следует действовать последовательно.

Уведомляем страховую

На компенсацию ущерба при оформленной страховке имеют и виновник ДТП, и пострадавший. В первом случае, виновник обращается в свою компанию, где был оформлен полис, за выплатами для пострадавшего.

Если же виновник скрылся с места ДТП, либо его страховая компания признана банкротом, то пострадавший может обратиться к своему партнеру за прямой компенсацией.

Для того, чтобы потерпевший мог использовать свое право на выплату, он должен в кратчайшие сроки уведомить агента о наступлении страхового случая.

Обязанностью любого водителя, участвовавшего в ДТП является сообщать по требованию другим участникам и сотрудникам ГИБДД сведенья о своем договоре ОСАГО, название страховой компании, адрес и телефон.

Пострадавший должен предъявить требование о компенсации ущерба, причиненного его транспортному средству к страховщику, который оформил его ОСАГО при таких обстоятельствах:

ущерб только материальный;
в ДТП участвовали только два транспортных средства, владельцы которых застрахованы по ОСАГО.

Во всех остальных случаях компенсацию ущерба, в том числе и на пострадавших, будет возмещать страховая компания виновника дорожно-транспортного происшествия. Важно также и то, что потерпевший может напрямую обратиться в страховую компанию виновника с требованием компенсации нанесённого ущерба.

Подготовка документов

Для того, чтобы страховая компания выплатила компенсацию по ущербу после ДТП, следует собрать все необходимые документы.

Приведем перечень бумаг, которые потребуется приложить к заявлению:

нотариально заверенная копия документа, подтверждающего личность выгодоприобретателя (паспорт, справка и т.д.);
доверенность представителя выгодоприобретателя (в случае, если он сам не имеет возможности обратиться в страховую компанию);
подтверждающие документы из банка с реквизитами, куда будет перечислена сумма выплаты страховки, на случай безналичного расчета;
если выплата будет производиться несовершеннолетнему представителю потерпевшего, необходимо согласие органов опеки;
извещение о ДТП (Европротокол или любой другой вид извещения);
справка о дорожно-транспортном происшествии, из ГИБДД, в случае, если оформлением занимались эти уполномоченные сотрудники;
копия протокола, постановление, определение об отказе в возбуждении уголовного дела – все эти документы должны быть составлены сотрудниками полиции, согласно действующего законодательства РФ.

В случае, если необходимо получить компенсацию за утраченный заработок по причине временной нетрудоспособности после аварии, потерпевшему следует дополнительно предоставить следующие документы:

Справка или выписка из медицинского учреждения, где проходило лечение потерпевшего. Данные бумаги должны содержать всю информацию о полученных травмах и увечьях, диагноз и период нетрудоспособности.
При утрате трудоспособности, требуется заключение судмедэкспертизы о степени тяжести заболевания. (при наличии).
Справка из станции скорой помощи об оказании первой помощи на месте аварии.
Документы о доходе (справка формы 2 НДФЛ или налоговая декларация).

При необходимости компенсации расходов на лечение перечень необходимых документов:

Выписка из истории болезни, содержащая диагноз и схему лечения.
Чеки или другие документы, подтверждающие оплату лекарственных препаратов и средств лечения.
Медицинское заключение о необходимости дополнительных способах реабилитации: специальное питание, протезирование, уход за лежачим, санаторно-курортное лечение, специального транспорта и других услуг.
Чеки, подтверждающие приобретение вышеуказанных дополнительных средств реабилитации.

Если требуется компенсировать ущерб после ДТП при потере кормильца и расходы на погребение, дополнительный перечень документов будет следующим:

Заявление, содержащее информацию о членах семьи умершего, с указанием лиц, которые имеют право претендовать на получение от него содержания.
Копия свидетельства о смерти.
Свидетельство о рождении ребенка или детей (при необходимости).
Подтверждение расходов на погребение.

На сегодняшний день сумма компенсации расходов на погребение составляет 25 тыс. рублей.

Подаем документы страховщику

Сроки, в которые нужно уложиться, варьируются в зависимости от правил ОСАГО от 5 до 15 рабочих дней после ДТП.

Сделать это можно при личном визите, или почтой, с уведомлением о вручении. Второй способ может быть ненадежным, иногда выгоднее воспользоваться курьерской доставкой.

Когда документы поступят в страховую, они должны быть зарегистрированы. При личном визите, необходимо у агента взять опись всех принятых документов. Документ должен быть заверен печатью компании и подписью уполномоченного сотрудника.

Автоэкспертиза

Если транспортному средству потерпевшего причинен ущерб, то для получения страховой выплаты следует в течение 5 рабочих дней с момента подачи документов агенту предоставить автомобиль на экспертизу.

Сделать это можно на своём СТО, на партнерской станции техобслуживания страховщика или же у независимого эксперта.

Процедура независимой экспертизы должна соблюсти определенные формальности, а именно:

организатор экспертизы обязан уведомить всех участников процесса о времени, месте проведении осмотра, при этом учесть график работы страховой компании, эксперта, а также пострадавшего или виновника (в зависимости от того, кто является организатором);
в случае, если автомобиль невозможно транспортировать к месту экспертизы, то эксперт будет проводить осмотр по месту его нахождения;
организатором экспертизы может выступать страховая компания, пострадавший или виновник ДТП.

Страховое возмещение

Возмещать ущерб транспортному средству после дорожно-транспортного происшествия страховая компания может несколькими способами:

ремонт транспортного средства на согласованной с клиентом станции ТО;
наличный расчет в кассе страховой компании;
безналичный расчет на банковские реквизиты пострадавшего.

Страховая компания, согласно закона «Об ОСАГО» обязана в течение 30 календарных дней дать ответ потерпевшему о компенсации повреждений.

Решение может быть положительным — в виде направления на ремонт, выдачи наличных или безналичного расчёта, либо отрицательным, когда компания дает аргументированный отказ.

Также, согласно закона выполнение ремонтных работ определяется станцией техобслуживания, однако, он не должен превышать более 30 рабочих дней, а срок выплаты не может быть более 30 календарных дней с момента получения клиентом описи документов.

В случае нарушения страховой компанией сроков оплаты ущерба, клиент вправе потребовать неустойку в размере 1% от страховой суммы.

Если сумма выплаты не покрывает весь ущерб?

Сегодня сумма выплаты по ОСАГО составляет 400 000 рублей. Тем не менее, случаев, когда её недостаточно, даже при самом тщательном экспертном осмотре, очень много. Что делать пострадавшему в таком случае?

Страховым компаниям часто недостаточно одного факта свершившегося ДТП, чтобы безусловно компенсировать ущерб. Они искусно оперируют условиями договора, несоблюдение которых делает ситуацию с ДТП нестраховым случаем. Кроме того, страховщики стараются снизить сумму возмещения и в результате она не покрывает ущерб.

Добиться полноценной выплаты не сложно. Необходимо руководствоваться двумя условиями:

Соблюсти требования договора страхования
Правильно действовать, начиная с приобретения полиса, заканчивая подачей заявления на выплату ущерба.

Компания не выплатит ущерб если:

Установит факт умышленного причинения вреда;
Водитель во время аварии был в состоянии алкогольного или иного опьянения;
Виновник оставил место происшествия без вызова инспектора;
Период действия полиса истек на момент происшествия.

Пока эксперт не выяснит все обстоятельства происшествия, компенсацию страховые компании определить не смогут.

Получение компенсации ОСАГО

ОСАГО не предусматривает страхового покрытия автомобиля для виновника ДТП. Однако расходы потерпевшей стороны компания должна взять на себя. При этом максимальная выплата на сегодня составляет 400 тыс. руб. если поврежден автомобиль и не более 500 тыс. руб. на одного пострадавшего человека.

Виновник ДТП может оказаться не включённым в полис? Тогда сторона потерпевшего получает возмещение в своей компании, (вариант прямого урегулирования ситуации), которая потом предъявит к виновнику регрессное требование вернуть компенсацию.

Автомобиль виновника может оказаться и вовсе не застрахованным. В этом случае понадобится копия протокола с постановлением, в которой изложены обстоятельства происшествия (копия нарушителя также будет полезна), справка о ДТП и заявление в суд с требованием возместить ущерб.

Главное и первое условие – получить заключение инспектора на месте происшествия. Фиксации полученных повреждений уделяется особое внимание. В случае необходимости – указать на наличие скрытых дефектов.

Перечень документов, которые должен выдать сотрудник инспекции:

Протокол об административном правонарушении;
Справка по форме №154 с указанием всех полученных повреждений;
Схема ДТП;
Протокол осмотра с подробным указанием повреждений ТС;
Свидетельства всех (по возможности) участников и очевидцев ДТП.

Ниже приведен список документов, которые необходимо собрать для предъявления в компанию при обязательном (ОСАГО) и добровольном (КАСКО) страховании для получения компенсации:

ОСАГО	КАСКО
паспорт	паспорт
извещение о ДТП, заполненное с двух сторон	оригинал полиса
заявление (о компенсации повреждений)	документы об оплате полиса (квитанция, платежное поручение или кассовый чек)
оригинал Свидетельства о регистрации ТС или ПТС	копия акта предстрахового осмотра ТС (если проводился)
диагностическая карта или талон ТО (если ТС не новое)	генеральная доверенность (если страхователь не является собственником)
удостоверение (того кто был за рулем в момент ДТП)	оригинал свидетельства о регистрации ТС
доверенность (если управлял не собственник)	талон о прохождении техосмотра
справка по форме №154 с указанием всех полученных повреждений (выдается инспектором)
копия постановления по делу об административном правонарушении (выдается Группой разбора)
определение о возбуждении дела об административном правонарушении (выдается Группой разбора)
результат медицинского освидетельствования (если проводилось)

Получение компенсации КАСКО

Полис добровольного страхования (КАСКО) имеет более сложную систему взаимных обязательств между страхователем и страховой компанией. Договор требует внимательного изучения условий наступления страхового случая. Так, КАСКО позволяет включать или исключать перечень условий для выплаты компенсации, что в свою очередь влияет на его стоимость. Поэтому перед его приобретением необходимо самостоятельно прочитать все предусмотренные и непредусмотренные риски. Допустим ситуацию, когда включены все параметры:

Угон,
Хищение,
Полная гибель автомобиля,
Частичные повреждения в ДТП,
Возгорание,
Повреждение, полученное отскочившим предметом,
И даже урон от стихийного бедствия.

При этом стоимость полиса была снижена за счет включения безусловной франшизы в размере, установленном клиентом. Значит, при любом ущербе менее этой суммы клиент выплатит самостоятельно, и согласно договора.

В случае ДТП исключения из страховых ситуаций такие же, как в ОСАГО. Но ситуации, предусмотренные КАСКО, выдвигают дополнительные требования и документы. Например: угон автомобиля будут рассматривать как страховой случай, только если владелец сможет предоставить оригинал ключа зажигания.

Не смотря на размер страхового покрытия, компания возвращает лишь ту сумму, которая эквивалентна полученному ущербу. Например, ТС застрахован на сумму 1 млн., а оборудование - на 100 тыс. При ущербе автомобилю в 200 тыс. рублей и оборудованию в 20 тыс. страховая компания должна будет клиенту только 220 тыс. Учет амортизационного износа предполагает уменьшение себестоимости застрахованного объекта, как следствие - вычет амортизационного процента из суммы компенсации.

Когда компенсация не покрывает ущерба

Ситуации, когда выплата страхового возмещения чрезмерно занижена, случаются часто. Редкий водитель станет доводить дело до суда. Страховые компании это понимают и, к сожалению, многие пользуются этим. В этом случае недопустимо поощрять произвол, необходимо принять меры, доступные каждому гражданину. В первую очередь составляется претензия, цель которой сводится к досудебному решению проблемы.

Перед ремонтом ТС организуется независимая экспертиза, которая определит размер полученного ущерба. Страховая компания должна быть уведомлена об этом телеграммой с указанием места и времени проведения не менее чем за день. Результат экспертизы готов, как правило, в течение 3-5 дней.
В случае произведенного ремонта без предварительной экспертизы необходимо собрать чеки и квитанции, которые передаются представителю независимой экспертизы. Он определит размер ущерба на основании состояния автомобиля и проведенного ремонта.
Ожидание ответа от страховой компании длится две недели. По их истечении можно составлять исковое заявление для суда, оплачивается государственная пошлина, всё отправляется почтовым письмом в суд.
На рассмотрение обращения суд выделяет 5 рабочих дней, после чего письмо попадает в дело мировому судье для окончательного решения по заявлению. Здесь период рассмотрения длится 1 мес.
Если страховая компания не обжаловала решение суда, пострадавший получает исполнительный лист. Заявителю остаётся отправиться в любое отделение банка, в котором находится открытый счет страховой компании. На основании постановления суда банк переводит оспоренную разницу на личный счет страхователя, понесшего ущерб. Эта процедура требует около трёх дней.

В каждом случае, независимо от степени ущерба, обращение в страховую компанию следует производить в кратчайшие сроки (желательно в тот же день).

Важно произвести сьемку всех подробностей ДТП, положения ТС относительно друг друга, полученных повреждений. Чтобы материал не выглядел скомпрометированным, в нем должно быть видно участников ДТП и свидетелей (по возможности).

При заключении договора страхования агенту предоставляются только достоверные данные (год выпуска ТС, пробег, водительский стаж и другое). Иначе при наступлении происшествия любое несоответствие, указанном в полисе, (допустим, отсутствие GPS-маячка) послужит поводом отказать в выплате.

Оставить отзыв

Внимание: жалобы и обращения в комментариях не рассматриваются юристом и администрацией сайта! Если вы считаете, что ваши потребительские права нарушены, воспользуйтесь формой для консультаций или позвоните по бесплатному номеру 8 804 333 69 16.